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Assurance emprunteur: individuel ou collectif ?

Ecrit le 30/04/2015

Les emprunteurs ont le choix entre 2 types de contrats: individuels et collectifs ? +assurances vous explique aujourd'hui la différence qu'il existe entre un contrat d'assurance emprunteur collectif et une assurance de prêt individuelle.  

 

Une majorité de contrats collectifs

 

De manière générale les banques lorsque vous les solliciter pour un emprunt, vous propose le contrat collectif de leur filiale d'assurance. Ainsi le Crédit Agricole et le LCL, vous propose l'assurance de prêt de CACI, BNP Paribas, vous propose le contrat d'assurance emprunteur de sa filiale CARDIF, la Société Générale vous proposera le contrat de SOGECAP. 

Les contrats individuels sont eux proposés par les assureurs et les courtiers en assurance ou en crédit. 

Sur le marché la répartition est assez déséquilibrée dans la mesure ou 85% des contrats vendus, sont des contrats d'assurance emprunteur collectifs. 

 

Assurance individuelle et collective: une différence de tarification

 

En terme de couverture pas de différence. Que vous soyez couvert par une assurance emprunteur collective ou une assurance emprunteur individuelle, vos garanties seront les mêmes et votre protection identique. Ce qui fait la différence entre les 2 types d'assurance de prêts c'est le critère de tarification. 

Alors que la tarification des assurances-crédit collectives ne repose que un critère - le pourcentage du capital restant à assurer - les assurances emprunteurs individuelles reposent sur un critère supplémentaire qu'est votre âge. 

Ainsi si vous optez pour une assurance de prêt collective, vous paierez une prime fixe sur la durée du contrat, puisque l'assureur ne s'appuie que sur un critère le capital pour la calculer. Donc comme pour toutes les assurances mutualistes, vous payez pour les autres quand vous êtes jeunes et les jeunes paient pour vous quand vous êtes plus agés. 

Dans le cadre d'un contrat individuel, le risque est également mesuré par votre âge. Ainsi chacun paie pour le risque couvert qui lui est propre. Lorsque vous êtes jeune, votre risque est minimisé par votre age et maximisé par le capital qui est évidemment plus important en début de crédit qu'après 10 ans de remboursement. Par contre 10 ans plus tard, votre risque est minimisé par votre capital qui a réduit et maximisé par votre âge. Les clients de moins de 50 ans auront certainement un intérêt financier à choisir un contrat individuel.

 

Sur le graphique ci-dessous vous pourrez visualiser l'évolution de vos cotisations mensuelles en fonction du choix que vous ferez entre assurance emprunteur de type individuel ou de type collectif. 

 

Compte tenu des différences de construction entre les tarifs des offres individuelles et collectives, le seul critère financiers qui doit dicter votre choix est le coût total de l'assurance sur la durée du crédit.

 

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